October ha digitalizzato il processo di analisi del credito per i progetti inferiori a 250.000€. Per farlo, abbiamo sviluppato Financial X-Ray e Transaction X-Ray, due modelli automatici di scoring che utilizzano algoritmi di machine learning per calcolare la probabilità di default di un'impresa. Questi modelli permettono a October di formulare una proposta di finanziamento in pochi secondi. I progetti analizzati da Financial X-Ray e Transaction X-Ray sono chiamati Instant Projects.

Il passaggio all'analisi del credito basata sui dati ci permette di prendere decisioni più rapide e di finanziare un numero maggiore di imprese. Offrendo alle aziende un prodotto semplice e veloce, diamo loro il tempo di concentrarsi sulla loro attività principale. Allo stesso tempo, questa nuova analisi del credito consente a October di erogare più prestiti mentre i nostri team possono dedicare maggiori risorse a richieste di finanziamento più complesse. Infine, i prestatori hanno accesso a un'offerta di prestiti più ampia per diversificare ulteriormente il loro portafoglio.

Financial X-Ray analizza dati finanziari e comportamentali per determinare la probabilità di default dell'azienda. Per farlo, utilizza algoritmi di apprendimento automatico a partire da dati raccolti da October in 5 paesi. Questo modello di scoring è in costante evoluzione man mano che raccoglie dati e integra nuovi elementi.

Financial X-Ray è in grado di stimare la probabilità di default dell'azienda e determina un rating utilizzando la scala October (da A+ a C-).

Financial X-Ray ci consente di prendere decisioni di credito più rapide per i progetti fino a 250.000€ (e fino a 500.000€ coperti da una garanzia statale).

Transaction X-Ray analizza le transazioni bancarie dell'azienda sugli ultimi 12 mesi per determinare la probabilità di default. Per farlo, October si connette tramite API ai principali conti correnti della società per analizzare le transazioni e valutare la capacità di rimborso dell'azienda, oltre a individuare potenziali segnali di allarme. Per questi progetti non sarà possibile visualizzare le informazioni finanziarie disponibili per gli altri progetti.

Sulla base di queste informazioni, Transaction X-Ray stima la probabilità di default dell'azienda e determina un rating utilizzando la scala October (da A+ a C-).

Utilizziamo Transaction X-Ray per prendere decisioni di credito più veloci per 2 tipi di progetti:

Tutti i progetti che non rientrano nelle tipologie menzionate in questa pagina vengono analizzati attraverso il nostro processo di analisi standard.

Per i progetti standard i nostri analisti raccolgono i dati quantitativi e qualitativi necessari a determinare il rischio di un progetto. Intervistano il management della società e compilano il modello di scoring con informazioni dettagliate sui risultati finanziari dell'azienda, le prospettive di mercato e il management team. L'analisi genera un rating e il tasso di interesse che verrà offerto all'impresa richiedente.

Per gli Instant Projects gli analisti non prendono parte a questo processo. Ci affidiamo a Financial X-Ray e Transaction X-Ray per un'analisi del credito più rapida. Il ruolo dell'analista è quello di effettuare le verifiche di compliance e anti-frode. È inoltre responsabile di verificare l'idoneità dell'impresa a una garanzia statale (se necessario). Non è previsto alcun incontro con il management, anche se l'identità sarà verificata.

Nel caso degli Instant Projects analizzati da Financial X-Ray il valore FCCR (l'indicatore che rappresenta la capacità di rimborso dell'impresa) potrebbe essere inferiore a 1. I dati raccolti mostrano infatti che il criterio FCCR > 1 non è così discriminante come si potrebbe immaginare, in particolare se combinato con altri fattori come Financial X-Ray è in grado di fare.

Per gli Instant Projects analizzati analizzati da Transaction X-Ray, le informazioni finanziarie visualizzate nella presentazione del progetto saranno diverse, poiché analizziamo solo le transazioni bancarie degli ultimi 12 mesi. Le informazioni finanziarie includeranno il reddito, il rapporto tra reddito mensile e spese mensili, lo storico dei pagamenti, il livello di indebitamento e il patrimonio netto dell'azienda.

È possibile riconoscere gli Instant Projects a partire dalla loro descrizione. Per questi progetti sarà sempre indicato il modello automatico di scoring (Financial X-Ray o Transaction X-Ray) utilizzato per l'analisi. Se il progetto è stato analizzato da Financial X-Ray, la descrizione del progetto sarà scritta automaticamente utilizzando un template sviluppato October. Se il progetto è stato analizzato da Transaction X-Ray, la descrizione del progetto sarà sempre standardizzata, ma alcune informazioni saranno inserite direttamente dalla società.

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