L'analisi del rischio viene effettuata internamente dai nostri team di analisi del credito locali. Gli analisti di October hanno il compito di raccogliere tutte le informazioni quantitative e qualitative necessarie per valutare il rischio dell'azienda e determinare il rating (e quindi il tasso di interesse) prima della sua presentazione al Comitato del Credito di October. In questo tutorial ti guideremo passo dopo passo attraverso il processo di analisi del credito.

Il processo inizia nel momento in cui la società richiedente effettua il test di idoneità online. Questo test permette di verificare che l’impresa risponda ai requisiti di October. In pochi secondi è possibile sapere se l’azienda è potenzialmente ammissibile ad un finanziamento October!

Il nostro algoritmo di risk scoring, raccogliendo dati pubblici e privati sulle aziende, è in grado di effettuare automaticamente in pochi secondi una valutazione del rischio in base al fatturato, alla redditività e al periodo di attività dell'azienda.

Se l’azienda supera il test di idoneità, richiediamo l’invio dei bilanci, della documentazione fiscale e degli estratti conto bancari. I nostri tool interni estraggono automaticamente le informazioni rilevanti da questi documenti e le integrano al nostro modello di scoring consentendo una solida analisi del credito.

Il modello di scoring prende in considerazione informazioni sui prestiti, storia e previsione delle entrate, commissioni di gestione, ecc. In totale analizziamo 70 indicatori finanziari come il flusso di cassa, l'indebitamento, i crediti, ecc. L’analisi si basa sui 3 anni precedenti, mentre le previsioni su sono effettuate su 1 anno. In questo modo, il modello di scoring mostra l'evoluzione degli indicatori finanziari e fornisce una panoramica dei risultati. La performance finanziaria della società rappresenta il 60% del rating.

Contattiamo la società per un colloquio che ci permette di porre ulteriori domande. L'intervista ha anche un altro obiettivo: valutiamo le qualità gestionali e l'esperienza dell'imprenditore. Il 20% del rating si basa sulle capacità di gestione dell’imprenditore e del suo team.

Inoltre, esaminiamo il settore di attività dell’azienda e analizziamo il mercato per capire se sia in crescita, stabile o in declino. Naturalmente, se le prospettive di mercato sono scarse, questo ha un impatto negativo sul rating. Esaminiamo anche la quota di mercato della società. Il restante 20% del rating si basa sul settore di attività e sulla quota di mercato dell’azienda.

Questo modello di scoring è poi combinato con le informazioni disponibili nel nostro database e provenienti da tutti i progetti già finanziati. Insieme agli indicatori finanziari, al team e al mercato di riferimento, questi dati determinano il rating del progetto.

Il modello di scoring determina se il progetto può essere finanziato o meno. Se un progetto non è idoneo sarà respinto e non verrà pubblicato sulla piattaforma.

Se un progetto è idoneo, il nostro modello di scoring ci fornisce immediatamente il suo rating. Il rating non è basato sui risultati passati, ma piuttosto su una previsione della situazione della società dopo l’erogazione del finanziamento da parte di October. Il rating varia da A+ a C- (da elevato a basso merito di credito). Il tasso di interesse è determinato dal rating e dalla durata del prestito. Questo è il motivo per cui progetti con lo stesso rating possono avere tassi d’interesse differenti:

*I progetti coperti dalla garanzia statale francese hanno sempre un tasso di interesse del 2%, che può aumentare se il prestito viene prorogato.

La fase successiva è la presentazione del progetto al Comitato del Credito October, dove un minimo di 3 Direttori Credito internazionali devono approvare il finanziamento. Una volta ottenuta l’approvazione del Comitato, presentiamo l’offerta alla società: se questa accetta il progetto viene pubblicato sulla piattaforma.

Naturalmente, il nostro obiettivo in questa fase è anche prevenire eventuali comportamenti disonesti da parte delle imprese. È possibile infatti che qualcuno possa non agire in buona fede: per prevenire tali comportamenti incrociamo sempre le informazioni fornite dalla società con banche dati esterne. Inoltre, confrontiamo tra loro i flussi finanziari e i dati di bilancio per verificare che vi sia un allineamento. Per eseguire queste verifiche richiediamo sempre alla società di fornirci i propri estratti conto. Inoltre, verifichiamo i principali clienti e fornitori della società e ci accertiamo che l'importo richiesto sia in linea con lo scopo del finanziamento. La fase finale comprende un controllo dell'esperienza pregressa dell'imprenditore e dello statuto della società.

Questa è la procedura dall’inizio alla fine. È un processo essenziale che ci permette di raccogliere molte informazioni da diverse fonti. Monitoriamo costantemente il nostro portafoglio e il contesto economico per rendere più efficiente il nostro processo di analisi del credito. Ti invitiamo a consultare sempre la descrizione del progetto e gli indicatori finanziari. Con l’anteprima di 48 ore hai tutto il tempo necessario per decidere a quali imprese prestare!

L'analisi Fast Track è una variante della nostra analisi standard. Eseguiamo un'analisi standardizzata utilizzando il nostro modello di scoring semi-automatico per valutare la capacità di rimborso di un'azienda e fornire una decisione di credito entro 24 ore. Nella tabella sottostante indichiamo le principali differenze tra l'analisi standard e quella Fast Track.

*A partire da ottobre 2021, i prestiti Fast Track sono concessi con una durata massima di 60 mesi e il tasso di interesse massimo è stato aumentato all'8,5%.

Puoi riconoscere un progetto Fast Track dalla sua descrizione. Le imprese che non possiedono i requisiti passeranno attraverso l'analisi standard e riceveranno un'offerta personalizzata o saranno respinte.

Ti ricordiamo che una garanzia personale non significa che l'azienda non può essere inadempiente. Significa invece che il garante si assume la responsabilità personale del debito. Se il garante non è solvibile quando la garanzia viene escussa, potresti perdere il capitale investito.

L'analisi Fast Track è stata inizialmente introdotta per le aziende olandesi colpite dalla crisi COVID-19 e che beneficiano della garanzia statale olandese. In generale l'analisi Fast Track è rivolta alle aziende che non sono state colpite dalla crisi COVID-19. Per il confronto e per maggiori informazioni sui progetti Fast Track coperti dalla garanzia statale olandese ti rimandiamo al tutorial sulla garanzia statale olandese.