La quantité d'intérêt que vous recevez dépend du type de prêt et du schéma de remboursement.
Nous calculons la rentabilité de votre portefeuille en utilisant le Taux de Rendement Interne (TRI).
Dans votre portefeuille, vous pouvez suivre votre TRI initial et actualisé.
Le capital que vous prêtez à une entreprise est rémunéré par des intérêts mensuels.
Si vous effectuez un simple calcul mathématique (taux d'intérêt x capital), vous n'obtiendrez pas le même montant d'intérêts que celui affiché à la fois sur la page du projet et sur l’échéancier de remboursement du contrat de prêt. Pourquoi donc ? Car le mode de remboursement du projet a un impact sur le calcul des intérêts. Découvrez comment dans ce tutoriel.
Calcul des intérêts et remboursements mensuels
October propose différents types de prêts, avec différents modes de remboursement, affectant le calcul des intérêts :
La plupart des projets sur notre plateforme sont des prêts amortissables. Avec ce mode de remboursement, les prêts sont remboursés par annuités, ce qui signifie que l'emprunteur rembourse le même montant chaque mois, pendant toute la durée du prêt. Une partie du remboursement est constituée d'intérêts, l'autre partie est constituée de capital. La partie des intérêts payés diminue avec le temps, car l'emprunteur rembourse le capital sur lequel les intérêts sont payés. Les emprunteurs ne paieront pas d'intérêts sur le capital déjà remboursé
Certains de ces prêts ont un différé d’amortissement, ce qui signifie que pendant cette période spécifique, l'emprunteur ne rembourse que les intérêts. Après la période de différé, l'emprunteur rembourse le capital et les intérêts sur une base mensuelle.
Nous proposons plus rarement des prêts in fine. Dans ce cas, tout le capital est remboursé à la fin de la période de prêt et l'emprunteur paie les intérêts chaque mois.
Enfin, nous avons développé un nouveau type de prêt : le prêt prolongé. Il offre à l'emprunteur un délai d’amortissement de 12 mois, pendant lequel seuls les intérêts sont payés aux prêteurs, suivi de plusieurs options d'amortissement sur la durée restante du prêt.
Pour tous ces prêts, les intérêts sont calculés en appliquant un taux d'intérêt annuel, déterminé par le Comité de Crédit October et préalablement présenté aux prêteurs, au capital restant dû (capital prêté - capital remboursé). Selon le mode de remboursement choisi, le montant du capital impayé variera, ce qui aura une incidence sur le montant des intérêts remboursés aux prêteurs.
Prenons un exemple. Imaginons que vous prêtez 100€ à un projet sur 24 mois à 6%. Ci-dessous, vous trouverez 4 échéanciers de remboursement présentant ces caractéristiques pour :
Un prêt amortissable (intérêts perçus : 6,28€)
Un prêt amortissable avec différé d’amortissement de 3 mois (intérêts reçus : 6,99€)
Un prêt in fine (intérêts perçus : 11,84€)
Un prêt prolongé (intérêts perçus : 9,55€
Pourquoi une telle différence ? Dans le cas d'un prêt amortissable, le capital est remboursé plus rapidement que pour un prêt avec différé d’amortissement ou un prêt in fine. Par conséquent, le taux d'intérêt est appliqué sur une somme inférieure et l'intérêt payé diminue chaque mois.
Calcul du taux de rendement interne (TRI)
Le taux de rendement interne (TRI) mesure la rentabilité d'un investissement.
Le total des intérêts que vous recevez sur vos différents projets a un impact direct sur le calcul du TRI. Le TRI tient compte des dates de tous vos placements, des remboursements mensuels et des défauts de paiement potentiels et exprime tous ces flux monétaires sous forme de rendement annuel. Votre TRI s'affiche dans l'onglet Résumé de votre portefeuille. Si vous voulez calculer votre TRI initial, il vous faut :
Téléchargez l'Excel avec tous vos remboursements disponibles dans l'onglet Résumé (cliquez sur le bouton "Exporter" au-dessus de la section Activités),
Ajouter la date et le montant prêté à chaque projet
Appliquez la fonction XIRR ou TRI.PAIEMENTS en français (découvrez comment utiliser cette formule).
Le TRI actualisé est ajusté avec les défauts de paiement et les remboursements anticipés. Il est donc un peu plus difficile à calculer. Si vous souhaitez le calculer, vous pouvez prendre contact avec notre équipe Relations Prêteurs par le biais de la messagerie instantanée ou à [email protected]