• Los préstamos con garantía del Estado neerlandés mejoran el acceso al crédito a las empresas durante la crisis del Covid-19.

  • Aproximadamente el 65% del capital pendiente está cubierto por la garantía.

En los Países Bajos, el gobierno neerlandés está ayudando a las pymes durante la crisis del Covid-19 proporcionando garantías estatales. Dentro del Government Guarantee Scheme (BMKB-C), el gobierno neerlandés proporciona una garantía parcial para los préstamos a las empresas que necesitan financiación en esta crisis. October ha sido recientemente admitido en la lista de instituciones financieras que pueden conceder un préstamo bajo este método de garantía.

¿Qué es la garantía del Estado neerlandés?

La crisis del Covid-19 ha creado un alto nivel de incertidumbre económica. Como resultado, los inversores en general están menos dispuestos a proporcionar crédito. Las pymes siguen necesitando financiación en ocasiones para crecer y, con esta situación, para seguir pagando las facturas y los salarios, mientras que sus ingresos están disminuyendo (temporalmente).

Por temor a una crisis crediticia que llevaría a la quiebra a varias empresas, los gobiernos están reduciendo el riesgo para las pymes con garantías estatales. Si un proyecto se beneficia de una garantía estatal, el gobierno cubre una parte de la pérdida en caso de impago. En otras palabras, si una empresa no puede pagar el préstamo, el estado pagará una parte del importe adeudado por la empresa. De esta manera, hacen más seguro para ti, como inversor, invertir en una pyme.

Con la actual facilidad del gobierno neerlandés, aproximadamente el 65% de la cantidad pendiente será cubierta en cualquier momento.

Cálculo de la garantía: El Estado neerlandés garantiza el 75% del préstamo. Cuando un préstamo incumple, el 90% de las pérdidas están cubiertas, así que 75% * 90% = 67,5%. Sin embargo, la garantía usa un sistema de amortización del capital lineal, mientras que los préstamos en October se pagan a través de mensualidades. En las cuotas mensuales constantes (o mensualidades), los reembolsos de capital son relativamente pequeños al principio y se hacen más grandes hacia el vencimiento del préstamo. Como resultado, la garantía no cubrirá el 67,5% del préstamo, sino aproximadamente el 65%.

A continuación, te mostramos un ejemplo de un préstamo garantizado de 100.000€ con una duración de 24 meses. La garantía del BMKB-C cubre préstamos de hasta 2 millones de euros con una duración máxima de 48 meses.

¿Qué empresas tienen derecho a una garantía del Estado neerlandés?

La garantía BMKB-C sólo está disponible para las pymes neerlandesas rentables en 2019 que tengan o esperen tener una necesidad de liquidez como resultado de la crisis del Covid-19. Esto tiene que reflejarse, por ejemplo, en una disminución del volumen de negocios o en una cancelación de pedidos. La garantía sólo es aplicable después de que la empresa haya hecho uso de otras medidas gubernamentales para el Covid-19, como la solicitud de apoyo al pago de los salarios de los empleados.

Nuestro objetivo es ayudar a las empresas en sus necesidades de financiación, al tiempo que protegemos los reembolsos de nuestros inversores. Por lo tanto, sólo financiaremos a las empresas que fueron rentables en 2019 y que experimenten un retroceso debido a la crisis del coronavirus.

Para alinear los intereses, el propietario de la empresa tiene que dar una garantía personal.

¿Cuándo se puede ejecutar la garantía?

La garantía del Estado no asegura la continuidad de un negocio. La empresa sólo recibe un apoyo adicional para hacer frente a la crisis del coronavirus. Sin embargo, nadie puede predecir cómo evolucionará la empresa. En otras palabras, el préstamo podría fallar.

Cuando no hay posibilidad de recuperación, October podrá ejecutar la garantía. Es muy importante entender que la garantía no hace que un préstamo esté libre de riesgo. En caso de que el préstamo falle, puedes perder aproximadamente el 35% del capital pendiente en el proyecto. El proceso hacia el pago de la garantía puede ser un proceso largo.

Además, no se asegura que la garantía sea ejecutable en caso de que el préstamo incumpla. El gobierno comprueba si las condiciones de la garantía se cumplieron después de que October apelará a la garantía. En caso de que las condiciones de la garantía no se cumplieran en el momento de la concesión del préstamo, puede perder hasta el 100% del capital pendiente.

¿Cómo invertir?

Puedes prestar a los préstamos con garantía del Estado como a cualquier otro proyecto de la plataforma. Cuando se conceda una garantía, se mencionará en la descripción del proyecto.

Actualmente hacemos una distinción entre 2 tipos de proyectos con una garantía del estado holandés: proyectos fast track y proyectos estándar.

Para proyectos inferiores a 200.000€, hemos introducido un producto fast track estandarizado, basado en la garantía del Estado neerlandés: Corona snelkrediet (en neerlandés). En el proceso fast track, realizamos un análisis de riesgos estandarizado, utilizando nuestro modelo de scoring semiautomático, para evaluar la continuidad de la empresa y proporcionar una decisión de crédito en 24 horas. El análisis de crédito se ha adaptado a la situación económica actual y el riesgo adicional se refleja en el tipo de interés. Los proyectos que se salen de los límites de la vía rápida pasan por nuestro análisis de riesgos habitual.

En la tabla presentada a continuación comparamos las características de los dos tipos de proyectos:

Características

Fast track

Estándar

Importe del préstamo

Hasta 200.000€

De 200.000€ a 2.000.000€

Calificación de riesgos

B o C

De A+ a C

Tipo de interés

7% para proyectos B
8% para proyectos C

Del 2,5% al 9,9% en función de la calificación

Duración

24 o 48 meses

De 24 a 48 meses

Período de carencia

6 meses o 12 meses para sectores muy afectados por la crisis del Covid-19

Acordado con la empresa

Comisión por amortización anticipada

0% después de 9 meses

0% después de 9 meses

Garantía personal

30% del importe prestado

20% del importe prestado

Garantía del Estado

~65% del capital vivo

~65% del importe prestado

Años de vida

Mínimo 5 años

Mínimo 3 años

Documentación solicitada para el análisis

- Estados financieros oficiales de los últimos 3 años firmados por el auditor / administradores

- Extractos bancarios de los últimos 12 meses

- Informe de elegibilidad para la garantía estatal holandesa en operaciones de menor importe

- Estados financieros oficiales de los últimos 3 años firmados por un auditor independiente

- Extractos bancarios de los últimos 12 meses

- Estados financieros internos de 2020

- Llamada con la empresa

En la descripción del proyecto, se indicará de qué tipo de proyecto garantizado se trata. Los proyectos fast track están estandarizados y contienen menos información que otros proyectos.

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