October a digitalisé davantage son analyse de crédit pour les Prêts Garantis par l'État inférieurs à 250.000€ et les prêts non garantis inférieurs à 30.000€. Pour ce faire, nous avons développé deux modèles de scoring automatiques utilisant des algorithmes de machine learning pour évaluer la probabilité de défaut des emprunteurs : Financial X-Ray et Transaction X-Ray. Ces modèles permettent à October de faire une offre de prêt aux entreprises en quelques secondes. Les demandes de prêt analysées de manière automatique par Financial X-Ray ou Transaction X-Ray sont appelées Instant Projects.

Quel est l'objectif de l'utilisation d'une analyse de crédit basée sur les données?

Le passage à une analyse de crédit basée sur les données pour certains projets nous permet de prendre des décisions plus rapides et de servir davantage d'entreprises tout en élargissant l'offre de prêt pour nos prêteurs particuliers. En offrant aux entreprises une solution de financement simple et rapide, nous leur donnons le temps de se concentrer sur leur activité principale. Cette nouvelle méthode d'analyse crédit permet également à October de distribuer plus de prêts en permettant à nos équipes de se concentrer sur la détection des fraudes ou de travailler sur des demandes de prêts plus complexes. Enfin, les prêteurs ont accès à une offre de prêt plus large pour diversifier davantage leur portefeuille.

Financial X-Ray analyse les informations financières et comportementales de l'emprunteur pour évaluer la probabilité de défaut de l'entreprise. Pour ce faire, nous utilisons des algorithmes de machine learning qui analysent un grand nombre de données recueillies par October dans les 5 pays où l'entreprise est présente. Ce modèle de notation s’améliore constamment à mesure que nous collectons davantage de données croisées entre les pays.

Financial X-Ray estime la probabilité de défaut de paiement d’une entreprise et convertit cette probabilité en une note de crédit allant de A+ à C-.

Nous comptons sur Financial X-Ray pour prendre des décisions de crédit plus rapides pour les prêts inférieurs à 250.000€ couverts par une garantie d'État.

Tous les projets qui ne répondent pas à ces critères sont analysés par notre analyse de financière standard.

Transaction X-Ray analyse les transactions bancaires de l'emprunteur au cours des 12 derniers mois pour évaluer la probabilité de défaut de l'entreprise.

Pour ce faire, October se connecte aux principaux comptes bancaires de l'emprunteur par le biais d'interfaces de programmes d'application (API) et analyse les transactions bancaires de l'emprunteur pour estimer sa capacité de remboursement et repérer des éventuels signaux d'alarme. Pour ces projets, October n'affichera pas les mêmes informations financières.

Sur la base de ces informations, Transaction X-Ray estime la probabilité de défaut de l'entreprise, qui est ensuite convertie en une note de crédit allant de A+ à C-.

Nous nous appuyons sur Transaction X-Ray pour prendre des décisions de crédit plus rapides pour 2 types de projets :

- Les prêts inférieurs à 50.000€ couverts par une Garantie de l'État.

- Prêts inférieurs à 50.000€ sans garantie de l'État.

Tous les projets qui ne répondent pas à ces critères sont analysés à l'aide de notre analyse de crédit standard.

Pour notre analyse financière standard, les analystes financiers October sont chargés de recueillir des informations quantitatives et qualitatives nécessaires à l’évaluation du risque d’un projet / d’une entreprise (c’est-à-dire analyser sa capacité de remboursement sur les années à venir et sa probabilité à ne pas honorer ses échéances financières). Ils ont un entretien téléphonique avec l'emprunteur et remplissent le modèle de scoring avec des informations détaillées sur les résultats financiers de l'entreprise, les perspectives du marché et l'équipe de direction. Ce modèle de scoring génère un score de crédit et un taux d’intérêt que nous proposons à l’entreprise lors de l’instruction du dossier.

Pour les Instant Projects, aucun analyste n'est impliqué dans l'instruction du dossier. Avec ces projets, nous comptons sur Financial X-Ray et Transaction X-Ray pour prendre une décision de crédit plus rapide. Le rôle de l’analyste consistera notamment à vérifier l’éligibilité de l’entreprise à une garantie d’État (si cela s'applique) et à effectuer des contrôles anti-fraudes et de conformité. L’analyste n’effectuera aucune instruction du projet et ne rencontrera pas l’emprunteur.

Pour les Instant Projects analysés par Financial X-Ray, le FCCR (c’est-à-dire le ratio calculant la capacité de remboursement de l’emprunteur) pourrait être inférieur à 1. Pourquoi ? Le raisonnement est le suivant : les données que nous avons accumulées montrent que les critères de FCCR>1 ne sont pas aussi discriminatoires qu’on pourrait l’imaginer, lorsqu’ils sont combinés à d’autres facteurs, comme nous le faisons avec Financial X-Ray.

Pour les Instant Projects analysés avec Transaction X-Ray, les chiffres clés affichés sur la description du projet seront différents car nous analysons uniquement les transactions bancaires des 12 derniers mois. Les informations financières de l'emprunteur comprendront le montant de trésorerie, le revenu, le ratio revenus mensuels / dépenses mensuelles, l'historique de paiements, le niveau d'endettement et les fonds propres de l'entreprise.

Vous pouvez reconnaître un Instant Project par sa description. Sur tous les Instant Projects, vous trouverez un encart contenant des informations sur le modèle de scoring automatique (Financial X-Ray ou Transaction X-Ray) utilisé pour analyser le projet.

La description de projet des Instant Projects est standardisée et contient moins d'informations que celle des projets standards, car ces informations sont normalement rédigées par nos analystes financiers. Si l'Instant project a été analysé à l'aide du scoring Financial X-Ray, la description du projet sera rédigée automatiquement à l'aide d'un modèle développé par October. Si l'Instant project a été analysé à l'aide du scoring Transaction X-Ray, la description de projet est également standardisée mais certaines informations seront rédigées directement par l'emprunteur.

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