October ha digitalizado aún más su análisis de crédito para los préstamos inferiores a 250.000 euros. Usamos un modelo de evaluación automática de la elegibilidad de empresas: "Financial X-Ray". Financial X-Ray se construye utilizando algoritmos de aprendizaje automático sobre grandes cantidades de datos recopilados por October en diferentes países durante nuestros últimos 5 años. El algoritmo mejora constantemente a medida que recogemos más datos y aplicamos los aprendizajes entre países.

Financial X-Ray estima la probabilidad de impago de una empresa y la puntúa en una escala que va del 1 al 5. Una empresa que obtiene un Financial X-Ray 5 significa que la probabilidad de impago es muy alta. Normalmente, la puntuación de Financial X-Ray 1 es igual a una puntuación de crédito de «B» y la puntuación de Financial X-Ray 2 es una «C», mientras que otros no son elegibles para un préstamo y, por lo tanto, no obtienen una calificación.

Confiamos en Financial X-Ray para tomar decisiones de crédito más rápidas para los proyectos que cumplan todas estas características:

Estos proyectos, analizados de forma automática usando Financial X-Ray, se llaman “Instant projects”, o proyectos instantáneos. Todos los proyectos que no cumplan con estos criterios se analizan utilizando nuestro análisis de riesgos estándar.

Supongamos que eres el director general de una empresa y solicitas 100.000 € para ampliar tu canal de distribución. ¿Qué sucederá?

1. Primero solicitarás un préstamo de October con nuestro Quickscan, donde te pedimos que introduzcas el nombre de tu empresa, la cantidad del préstamo solicitado y el motivo de tu solicitud.

2. Basado en el nombre de la empresa:

3. Cuando tu empresa obtenga una puntuación de Financial X-Ray de 1 o 2, recibirás una oferta de préstamo.

4. Si aceptas la oferta de préstamo, nuestros equipos de Crédito y Operaciones realizarán comprobaciones de cumplimiento y confirmarán que tu empresa es elegible para una garantía estatal.

5. Tu oferta de préstamo será enviada a nuestro Comité de Riesgos para una aprobación final.

6. Nuestros equipos de Operaciones llevará a cabo controles antifraude.

7. Tu proyecto se publicará en la plataforma de October para que los inversores inviertan. Cuando tu proyecto esté completamente financiado, los fondos serán ingresados en la cuenta bancaria de tu empresa.

Con nuestro análisis de riesgos estándar, nuestros equipos de Crédito se encargan de recopilar la información cuantitativa y cualitativa necesaria para evaluar el riesgo de un proyecto. Por ejemplo, obtienen información de las cuentas anuales y la agregan a nuestro modelo de scoring. El modelo de scoring contiene información sobre los resultados financieros de la empresa, sobre las tendencias del mercado y sobre el equipo gestor. El análisis genera una puntuación de crédito y el tipo de interés a ofrecer .

Para los Instant Projects, nos apoyamos en Financial X-Ray para tomar una decisión de crédito más rápida. El analista sólo participa en las comprobaciones antifraude y de cumplimiento. El papel del analista también incluirá la verificación de la elegibilidad de la empresa para una garantía del Estado (si se aplica). No hay ninguna llamada a la empresa.

Para estos proyectos, el FCCR puede ser inferior a 1. Por qué? Los datos que hemos recopilado muestran que el criterio del FCCR>1 no es tan discriminatorio, cuando se combina con otros factores, como hacemos en Financial X-Ray.

Hay dos tipos de proyectos en la plataforma: instantáneos y no instantáneos. Puedes reconocer un Instant Project por la ficha del proyecto. La ficha del proyecto de Instant Projects está estandarizada y contiene menos información, porque esta información es normalmente escrita por los analistas de October. Los Instant Projects siempre tienen una calificación de riesgo B o C, en función de la puntuación de Financial X-Ray.

Estos Instant Projects serán cofinanciados por los inversores particulares y el fondo de October, que está compuesto por inversores institucionales y por el equipo directivo de October, como cualquier otro proyecto.