Paso 1: el test de elegibilidad

El proceso comienza con el test de elegibilidad de la empresa cliente desde nuestra página web. Con el test, October recopila información financiera sobre la empresa gracias a sus respuestas y a través de bases de datos externos. Este paso nos permite hacer una pre-selección de los proyectos de forma automática, basándonos en la facturación, la rentabilidad durante los años de existencia de la empresa y dar una indicación preliminar sobre el préstamo que podríamos ofrecer a la empresa en unos minutos.

Paso 2: el análisis exhaustivo 

Si la empresa cliente es eligible a un préstamo, le pedimos que nos envíe toda la documentación relevante para el análisis de riesgo, como sus estados financieros, su pool bancario y extractos bancarios. Nuestro sistema detecta de forma automática los datos relevantes de estos archivos y los importa dentro de nuestro modelo de scoring para poder llevar a cabo el análisis créditicio. 

El modelo de scoring incluye información sobre el préstamo, los ingresos actuales, una proyección de los mismos, los gastos de gestión, etc. En total, el modelo presenta 70 indicadores financieros, como la tesorería, las deudas, las cuentas a cobrar, etc., de los 3 últimos años y la proyección del año siguiente. De esta manera, se puede ver la evolución de dichos datos financieros y evaluar la rentabilidad de la empresa. El rendimiento financiero de la empresa cliente representa el 60% de la calificación de crédito.

Además, los analistas de crédito se ponen en contacto con la empresa para plantear las preguntas pendientes. Esta llamada también tiene como objetivo evaluar la capacidad de gestión y la experiencia del gerente. El 20% de la calificación del proyecto proviene del análisis del equipo y dirigentes de la empresa.

Por último, revisamos la tendencia del mercado en el que está la empresa cliente y comprobamos si va creciendo, si es estable o si está retrocediendo. Si la tendencia es negativa, se aplica una penalidad en la calificación. También revisamos el posicionamiento de la empresa en el mercado y analizamos su cuota de mercado. El 20% de la calificación de crédito proviene del análisis del entorno de la empresa.

Este modelo de scoring está respaldado por nuestra amplia base de datos, basada en las solicitudes de financiación llevadas a cabo en October.

Paso 3: la calificación de riesgo

El modelo de scoring determina si un proyecto es factible o no. Si un proyecto no es factible, el proyecto será denegado y no se presentará a los inversores. Si un proyecto es factible, el modelo de scoring determina la calificación de dicho proyecto. La calificación de crédito oscila entre 0 y 100 puntos. Para que sea más fácil de entender, convertimos esta calificación en letras que van de A+ a C. El tipo de interés de cada proyecto se fija en función de su calificación de riesgo y su duración

Paso 4: el comité de crédito

Si el proyecto es factible, se presenta al Comité de Crédito de October, formado por al menos 3 Directores de Crédito (de varios países), que tiene que aprobar el préstamo. Si se aprueba el proyecto, la empresa recibe una oferta en firme. Cuando la empresa acepta la oferta, el proyecto se publica en la plataforma para su financiación. 

Paso 5: la prevención del fraude

Por supuesto, también tenemos que prevenir el fraude. Sabemos que no todo el mundo es un villano, pero por otro parte, tampoco todos tenemos buenas intenciones. Para prevenir el fraude, el analista de crédito hace una verificación cruzada de todos los datos que ha recibido y los contrasta con fuentes externas. la información que tenemos disponible del prestatario con bases de datos externas. Además, pedimos a la empresa que nos envíe sus extractos bancarios para comparar los flujos financieros y los datos de la cuenta bancaria así ver si la información es la misma. Por otra parte, comprobamos el nivel de concentración de clientes y proveedores que tiene la empresa, solicitando la lista de los mismos. Se verifica también si el importe solicitado está alineado con el proyecto y su coste de realización. Por último, se lleva a cabo una verificación de los antecedentes del gerente y de los estatutos de la empresa.

¡Y eso es todo! Nuestro proceso de análisis de principio a fin. Es un proceso exhaustivo que recopila información de fuentes diferentes. Te animamos a que leas atentamente la descripción de los proyectos y que revises la información financiera de la empresa. Los ratios financieros que proporcionamos deberían ayudarte en tomar una decisión informada. Además, tienes tiempo para estudiar los proyectos en detalle ya que se publican 48h antes de abrir a la financiación. 

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